Independência Financeira: Desde o Zero [Passo a Passo] - Dinheiro, Investimento e Lazer

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domingo, 15 de novembro de 2020

Independência Financeira: Desde o Zero [Passo a Passo]

Independência Financeira

Veja como conseguir alcançar a sua independência financeira desde o zero com um passo a passo completo. 




O que é Independência Financeira?


A independência é quando os rendimentos da sua carteira de investimento conseguem gerar renda suficiente para você conseguir viver sem trabalhar. 

Quando as pessoas atingem a independência financeira elas podem optar por apenas trabalhar naquilo que realmente adoram, ter um horário mais reduzido trabalhando em apenas alguns dias da semana ou em meio turno ou simplesmente não trabalhar. 



Quanto dinheiro preciso para conquistar a Independência Financeira?


Para calcular quando dinheiro precisa para a sua independência financeira você deve fazer o seguinte calculo:


Despesas por ano = Despesas Mensais x 12 


Para o exemplo de quem tem uma despesa de 5.000 reais por mês


Despesas por ano = 5.000 x 12 = 60.000


Existe uma regra dos 4%, que seria uma taxa que você poderia retirar por ano, com uma carteira de investimentos diversificada entre renda fixa e renda variável, que mesmo assim a sua carteira ia crescer acima da inflação, não diminuindo o seu patrimônio ao longo do tempo. Então, pela regra dos 4% temos:


Dinheiro Necessário para a Independência Financeira = Despesas por ano / 0,04


Para o exemplo de 5.000 reais por mês de despesa, que dá 60.000 reais por ano de despesa


Dinheiro Necessário para a Independência Financeira = 60.000 / 0,04 = 1.500.000 reais 


Para ter a independência financeira gastando 5.000 reias por mês você teria que ter um patrimônio de 1.500.000 numa carteira diversificada de investimentos.


Para fazer estas e outras contas automaticamente veja o simulador do AA40, que é um excelente blog que fala um sobre o tema FIRE (independência financeira e aposentadoria antecipada). 



Como conquistar a Independência Financeira


Existem alguns passos que é necessário fazer:

  •  Organizar financeiramente - É preciso que você anote todos os meses quanto você ganha (seu salário liquido + renda extra) e quanto você gasta no total. Depois de fazer isso, é necessário gastar menos do que você ganha para sobrar dinheiro todos os meses. Poderá aumentar a taxa de poupança ao longo do tempo.

  • Acabar com as dívidas - Caso você tenha dívidas o dinheiro que sobrar deverá ser todo para acabar as dívidas. Já que os juros das dívidas são muito altos. 

  • Montar a sua Reserva de Emergência - A sua reserva de emergência deverá ficar em renda fixa com liquidez diária e baixa volatilidade (CDB, Fundo DI ou Tesouro Selic) deverá ter 3 a 12 meses seu custo de vida mensal.

  • Investir todos os meses - Depois de você já ter a sua reserva de emergência montada, poderá investir todos os meses em investimentos de longo prazo para conseguir sua independência financeira. 

  • Reinvestir os Proventos - Durante o seu percurso poderá escolher investimentos que pagam proventos. Neste caso, é essencial reinvestir todos os seus proventos durante a sua caminhada até a independência financeira para acelerar esse processo e para fazer o "efeito bola de nele".



Como conseguir a Independência Financeira e Aposentadoria Antecipada [FIRE] 



Para conseguir a independência Financeira e Independência e Aposentadoria Antecipada é bom focar em 3 fatores:


  • Aumentar a sua Renda - Aumentar a renda ajuda muito na independência financeira Poderá fazer isso basicamente de 4 formas: sendo promovido no trabalho;  mudando para um emprego com salário melhor; tendo renda extra; criando um negócio que gere uma grande renda.

  • Aumentar a taxa de poupança - não basta aumentar a renda, é preciso também controlar as despesas para aumentar a sua taxa de poupança Se uma pessoa aporta 10% do salário se conseguir aumentar essa taxa de poupança para 30% do salário vai demorando muito menos tempo a atingir a independência financeira. Existem casos  de pessoas que atingiram a Independência Financeiro bem cedo que tem taxas de poupanças de 50% ou mais. 


  • Aumentando a rentabilidade dos investimentos no longo prazo - Embora no caso, do FIRE (Independência Financeira e Aposentadoria Antecipada) os dois primeiros fatores  (aumentar a renda e aumentar a taxa de poupança) tem mais influencia uma vez que os juros compostos não tem tantos anos para atuar, aumentar a rentabilidade dos investimentos sempre ajuda. No entanto, o aumento da rentabilidade dos investimentos tem um limite o Warren Buffett tem uma rentabilidade de longo prazo de cerca de 20% ao ano, como você, nem eu, somos Warren Buffett é melhor ter uma expectativa de rentabilidade do investimento no longo prazo realista. 



Conclusão


A independência financeira e aposentadoria antecipada vai depender de 3 fatores: Renda, Taxa de poupança e rentabilidade do investimento. Sendo que todos são importantes, principalmente os dois primeiros. 

Para calcular o quanto de dinheiro que você precisa de ter para independência financeira você pode usar a regra dos 4%. 

 

 

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2 comentários:

  1. Tenho 75% em renda fixa e 25% em FIIs. Será que consigo usar essa rega dos 4%?

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  2. Olá, tudo bem?

    Não sei quanto esta a render a sua renda fixa. Por isso vou supor que é o Tesouro IPCA 2045 que atualmente rende 4,12% + IPCA (o IPCA dos últimos 12 meses é 3,92%). Tirando 15% de imposto de renda e fazendo os cálculos na calculadora do Tesouro Direto dá uma rentabilidade de 7,41%. Isto é uma rentabilidade acima da inflação de 3,358%.

    Para os FIIs vou considerar um retorno de 6% de dividendos, já que esses dividendos são ajustados todos os anos pela inflação no longo prazo (normalmente). Como os FIIs não pagam impostos nos dividendos estou considerando 6% acima da inflação.

    Vamos as contas:

    Rentabilidade Estimada da carteira acima da inflação = 0,75 x 3,358 + 0,25 x 6 = 4,018%

    Este calculo deu 4,018%, esta muito no limite. Eu calculei como se tivesse tudo de renda fixa em Tesouro IPCA, você deve ter outras rendas fixas que rendem menos, logo o calculo vai baixar para uns 3,5% talvez.

    No seu caso, na minha opinião, o ideal é fazer esse calculo em vez dos 4% com 3,5% é só usar no denominador em vez de 0,04 usar 0,035 ou então se quiser ser conservador 3% (0,03), ou seja, usar a regra dos "3,5%" ou dos "3%".

    Abraço e bons investimentos.

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